Где и в какой валюте выгоднее хранить деньги?

Из-за частого нестабильного положения в мировой экономике невозможно с точностью прогнозировать курсы валют, надвигающиеся инфляции и всё подобное, что приводит население России в замешательство. Несмотря на это, есть общие принципы хранения денег и даже их преувеличения вне зависимости от внешних факторов.

В какой валютной единице выгоднее хранить деньги?

На сегодняшний день жители нашей страны активно используют не только рубль, но и евро, доллар. Но чаще всего первый и последний вариант, так как многие получают заработную плату в подобной денежной единице.

Экспертами разработаны критерии, по которым повышается шанс сохранить деньги с минимальными потерями или вообще без них при падении курса и других неприятных ситуациях в мире.

Валюта доходов

Специалисты рекомендуют обязательно обращать внимание на валюту, в которой вы получаете зарплату и другие виды дохода, так как в ней выгоднее всего хранить материальные средства. Причины этому – самые значимые:

• Конвертация. Если вы получаете деньги в рублях, но хотите сохранять их в долларах, то это не лучший вариант, потому что при обмене вы теряете часть денег. А если ещё потом вам понадобятся рубли на какую-то покупку, то при новой операции вы снова заплатите проценты.
• Покупка недвижимости. Если вы планируете купить дом за рубежом, но доход ваш в рублях, то целесообразнее сразу открыть валютный счёт и вкладывать в него деньги, но если вы хотите взять квартиру за рубли, то и вклады делайте исключительно рублёвые (если зарплата в этой же валюте).
  В этой же ситуации – если доход в долларах, то вклад оставляйте без конвертации, так как большое падение валюты вряд ли произойдёт, а вот рост возможен.
• Колебания валюты. Для длительного хранения денежных средств рекомендовано применять валютный счёт, для кратковременного – оставлять ту денежную единицу, в которой получили прибыль.

Если расход денег осуществляется только в той валюте, в которой доход, то нет смысла совершать обмен.

Что говорят эксперты?

По причине мировой нестабильности даже самые опытные эксперты затрудняются дать чёткий ответ на то, каким образом выгоднее сохранить сбережения. Все специалисты ссылаются на зависимость способа от разных факторов:

• в какой валюте получен и потрачен доход;
• объём суммы;
• продолжительность накоплений;
• изменение курса валют;
• прогнозов и т. д.

Хотя последний фактор сомнительный. Например, в конце 2019 года не предполагалось, что курс рубля в будущем настолько снизится, но из-за внешних обстоятельств при сделках с нефтепродуктами, рубль всё-таки сильно упал в 2020 году

Результат этого:

• люди, накапливающие средства в долларах – увеличили свой доход;
• тот, кто хранил деньги в рублях – потерял как минимум 10-12 руб. за 1 доллар.

Эксперты так же рекомендуют покупать именно доллары, а не евро и прочее, так как данный денежный знак считается исторически сложившимся защитным активом на мировом уровне. Этот фактор способствует быстрому росту курса этой валюты.

Срок сохранности денег

После длительного анализа ситуаций на мировом валютном рынке специалисты пришли к следующему выводу – выбор денежной единицы зависит и от продолжительности накопления.

Особенности:

• Короткий срок (до 1-3 лет). В этом случае предпочтение отдайте сохранности денег в отечественной валюте, так как за несколько месяцев существенные изменения вряд ли произойдут, но на конвертационных операциях вы потеряете часть капитала.
  Особенно это касается ситуаций, когда нужно накопить деньги на отдых, купить не слишком дорогую машину или дачу и т. п.
• Перспектива среднесрочная (от 3 до 5 лет). За столь продолжительный период времени увеличивается риск падения рубля, поэтому вкладывайте деньги в долларовый счёт.
• Долгосрочное накопление (от 5 и более лет). В этом случае ответ однозначен – примените диверсификационный способ. А именно – разделите свой капитал и дальнейшие доходы на 2-3 вида валюты, например, доллары, рубли и евро.
  Так, если и произойдут изменения, вы потеряете всего некую часть денег, а в чём-то даже и приумножите бюджет.

При отсутствии опыта в данной сфере обратитесь к консультанту по инвестициям, который предложит вариант, в зависимости от обстоятельств.

Распределение валют

Это вариант, который соответствует долгосрочным вкладам, но применяется потребителями и для короткого срока сбережений. Эксперты такой способ считают наиболее благонадёжным и выгодным.

Специалисты рекомендуют делать разброс денежных средств таким образом:

• Доллары – 50%. Так как это самая надежная валюта, то ей выделяется большая часть капитала. Именно в долларах Крупные Центральные Банки всего мира хранят свой капитал.
• Рубли – 25%. Есть смысл хранить и долю отечественных денег, так как они могут понадобиться для мелких и средних трат – незапланированного ремонта или отдыха, несчастных случаев, приобретения бытовой техники и т. д. Особенно это уместно при получении дохода в рублях.
  Есть ещё один весомый плюс – если вложить рубли в банк, то вы получите наиболее высокие процентные ставки по отношению к другим денежным единицам.
• Евро – 25%. Стабильном на высоком уровне, но по сравнению с долларом немного ниже. это в большей степени связано с тем, что некоторые страны за последние годы вышли из состава Евросоюза.

Если такой вариант вас не устраивает, можете соотношение валют разработать самостоятельно. Например, разделив на 3 равные части. Главное, что в любом случае если придётся что-то потерять из капитала, то это будет всего 1 из 3 частей, не более.

Где хранить валюту?

Уже давно прошли времена, когда денежные знаки хранятся в домашних условиях. Этому есть масса причин – от банальной траты бюджета (почему бы не купить что-то, если всегда есть наличные) до бедствий (пожар, наводнение, кража и т. п.). По этой причине опытные инвесторы делают вклады в банк.

Дополнительный бонус – за депозиты начисляются проценты, поэтому капитал не только не пропадёт, но и приумножится.

Преимущества и недостатки рублёвых вкладов

Главным достоинством рублёвых вкладов остаётся повышенная процентная ставка в отличие от доллара и прочих валют, но и она в стране очень разнится. Например, минимальный процент по депозитам предлагают основные финансовые структуры России – Сбербанк и т. п. Здесь всего от 3,28% до 6% годовых.

Максимальная процентная ставка на 2021 год в Морском Банке – 8,7%. Средние показатели – 6-7,5%.

Но ориентироваться только на это нельзя, потому что уровень инфляции в РФ повышенный, из-за чего не всегда выходит получить прибыль. Например:

• 2015 год. В конце года процентная ставка равнялась 10,04%, но инфляционная аж 12,9%. Это привело к тому, что вкладчики не только не приумножили бюджет, но и потеряли долю вложенных средств.
• 2017 год. В конце этого года ставка по вкладам составляла 5,38%, а инфляция всего 2,5% в год, благодаря чему депозитчики получили максимальную выгоду.

Плюсы рублёвых вложений:

• высокая годовая ставка;
• страхование накоплений на законодательной основе, благодаря чему гарантируется возврат вклада;
• соответствие нацвалюте;
• большой выбор депозитных продуктов.

Среди минусов отмечают следующее:

• нестабильность рубля и подверженность инфляциям;
• ограничительная сумма по возмещению средств страховыми компаниями.

Плюсы и минусы валютных вкладов

Доллар является основной резервной валютой для Центробанков, поэтому отличается повышенной стабильностью, что и есть главным достоинством денежного знака.

Другие преимущества:

• низкий уровень подверженности инфляции;
• предусмотрено страхование депозита;
• при поездке в Европу, если вклад автоматически перечисляется на банковскую карту, не придётся выводить с обменом, а потом снова покупать доллар.

Недостатки следующие:

• слишком низкие депозитные проценты – в среднем от 1,3% до 2%;
• дополнительные расходы при снятии наличными или переводе на рублёвую карту из-за конвертации;
• некоторые банки устанавливают ограничения на инвалютные транзакции;
• обмену подлежит сумма в 40000 руб. без паспорта, с документами до 100000 руб., а свыше только после заполнения специальной анкеты с предоставлением справок, так как этого требует служба безопасности.

Считается, что доллар больше всего подделывают, поэтому хранить его дома категорически нельзя.

Рекомендации по сохранению и приумножению рублей и долларов

На стратегический план по накоплению финансов влияют разные факторы – от расчёта доходности и планов на деньги до их количества. На основании этого каждый вправе самостоятельно выбрать схему вложений не только для сохранения капитала, но и его увеличения.

Внимательно изучайте каждый способ, так как метода с нулевыми рисками не существует. Более того – есть позиции, при которых уровень риска достигает до 100%.

Создайте финансовую подушку

Все стратегии стартуют с создания финансовой подушки. Это означает, что вкладчик должен оставить себе запас любой валюты минимум на 3 месяца, благодаря чему не будет беспокойства и человек сможет принять адекватное решение.

Если же этого не сделать, то в момент, когда понадобятся деньги, а выгоды от продажи, например, акций, не будет, то он их реализует по заниженной стоимости. Это не только снижает доходность, но и приводит к потерям капитала.

Разделите подушку безопасности на три части

Это мудрое решение, которое применяется вкладчиками при долгосрочном хранении валюты. В этом случае можно поступить аналогично. Для этого достаточно одну долю вложить в акции, другую в облигации, третью в банк. Но ещё лучшим вариантом будет распределение денег не на 3 части, а более.

Погасите все кредиты

Займы всегда влекут за собой финансовые потери и нестабильность. Если у вас есть действующий кредит, обязательно его погасите.

Но есть и другой, более выгодный вариант – пример:

• вы брали кредит в одном банке под 4%;
• не тратьте эти деньги сразу;
• положите их на депозит в другой банк, но под 7-8%;
• результат – в конце года вы не потратите свои деньги на проценты по займу, а наоборот, заработаете дополнительные 3-4%.

Банковский вклад

Депозиты считаются финансовым инструментом с пониженными рисками, так как по закону России все вклады в обязательном порядке страхуются.

Основанием для этого является Федеральный закон №177 от 23.12.2003 года, где говорится о том, что в случае непредвиденных обстоятельств государство обязуется выплатить вкладчикам по 1400000 руб., но эта сумма максимальная, поэтому если вы вкладывали больше, то остаток потеряете.

Особенности и обстоятельства:

• Изменения в Законодательстве от 01.10.2020 года. С этого дня размер общих выплат увеличен – теперь государство выплатит не 1400000 руб., а 10000000 руб., но при условии, что у депозитчика на счёте есть большие остатки, связанные с такими обстоятельствами:

• доход от наследства;

• продажа недвижимого имущества;

• субсидия и социальные выплаты;

• поступление денег со страховой компании;

• выплата по решению судебного органа.

• Изменения от 01.01.2021 года. Теперь вкладчики обязаны уплачивать налог, облагаемый на процентную сумму, вне зависимости от вида депозита и в том случае, если доход начинается с 1000000 руб.

Чтобы вклад был успешным, ознакомьтесь с такими рекомендациями:

• выбирается только надёжный банк, который существует на финансовом рынке минимум 8-10 лет и пользуется положительным имиджем;
• подбирается высокую процентную ставку, но оптимально – среднюю, так как проверенные временем финансовые учреждения никогда не предложат максимум, так как это не выгодно;
• не вкладывайте более 1400000 руб.;
• выясните, как начисляются и снимаются проценты – если только в конце текущего года, то при необходимости (из-за инфляции, обстоятельств и т. д.) вы не сможете воспользоваться деньгами, а если и да, то утратите почти весь доход.

Оформляйте мультиязычные депозиты, что гарантирует минимум рисков.

Облигации

Приобретение облигаций условно является разновидностью вкладов, так как метод хранения денег рассчитан на фиксированную доходность. В чём заключается смысл:

• государственное или частное предприятие нуждается в денежных средствах;
• занимает их у вкладчика;
• в качестве гарантии возвращения долга выдаёт ценные бумаги;
• во время подписания договора оговариваются все условия – дата для возвращения валюты и процентная ставка;
• при необходимости облигации можно продать, что актуально при повышении цены на рынке.

Облигации являются устойчивым финансовым инструментом, благодаря которому можно получать доход пассивно (ждать даты возврата и выплат процентов) или активно (самостоятельно отслеживать их стоимость и продавать по рыночной цене).

Другие особенности:

• минимальная сумма вклада – 1000 руб., но специалисты для устойчивости портфеля рекомендуют покупать несколько разных ценных бумаг с номинальным вкладом в 10000 руб.;
• удельный вес каждого портфеля – минимум 10-20%, поэтому в непредвиденных ситуациях страдает только этот вес, что не считается критичным, так как убыток восстанавливается на протяжении 10-12 месяцев;
• оптимальный вариант – долгосрочное и среднесрочное вложение;
• эксперты советуют приобретать ценные бумаги федерального уровня – они самые надёжные и высокопроцентные;
• при покупке государственных облигаций есть дополнительный бонус по увеличению прибыли – выплачивается налоговый вычет (если вложено 400000 руб., то вкладчик получает 52000 руб.) и отсутствует обложение НДФЛ.

Подобное инвестирование способствует не только приумножению капитала, но и полной его утрате – всё зависит от компании, в которой приобретаются облигации, поэтому внимательно изучайте историю предприятия.

Акции и фонды

Это востребованная разновидность долгосрочного инвестирования, так как есть возможность получать прибыль разными способами. Эксперты рекомендуют удерживать акции минимум 3-5 лет, так как ценные бумаги могут в течение, например, 1-2 лет быть в минусе, но потом происходит неожиданный скачок цен.

Приумножение происходит за счёт следующих методов:

• Дивиденды. Это означает, что общая прибыль компании разделяется между акционерами. Процент зависит от суммы первоначального вклада, то есть, сколько вы купили ценных бумаг.
  Не стоит вкладываться в слабо развивающиеся и неизвестные предприятия. Оптимально – крупные и старые платформы, нефтяной и финансовый бизнес, газовые корпорации и т. п.
• Рост стоимости бумаг. В этом случае дивиденды не выплачиваются, но акционер получает доход от покупки акций за номинальную цену и продажу за высокую. Стратегия считается оправданной, так как деньги, полученные при продаже бумаг, организация вкладывает в своё развитие.
  Удачный пример:

• компания Facebook никогда никому не платила дивиденды;

• стоимость акций на 2021 год увеличилась почти на 660% – стоит ли говорить о том, за сколько можно продать акцию теперь и как приумножится капитал вкладчика.

Акционное инвестирование тоже имеет свои риски – любое предприятие может претерпеть поражение, поэтому в обоих случаях вкладчик теряет всё, так как убыточная корпорация не выплатит дивиденды (просто не с чего), а акции никто у вас не перекупит (нет смысла).

Чтобы снизить процент риска, инвесторы и эксперты рекомендуют следующее:

• делайте диверсификацию активов – приобретайте ценные бумаги одновременно в нескольких компаниях;
• выбирайте организации, существующие на рынке длительное время, проверяйте их репутацию, отслеживайте рост акций и скорость развития, перспективы на будущее;
• используйте акции не только разных корпораций, но и не идентичных сфер – иногда один экономический сектор терпит обвал, а другой, наоборот подъём (пример: фармацевтическая структура активно развивается – появляются новые компании, поэтому удорожание конкретной фабрики становится под сомнение, а вот нефтегазовое предприятие не столь распространено, благодаря чему акции всегда в тренде);
• покупайте акции не только в России, но пользуйтесь и европейскими, американскими эмитентами;
• не инвестируйте все свои сбережения только в акции, распределите их равномерно и на другие инструменты виды увеличения капитала.

Если вы слабо разбираетесь в инвестиционных тонкостях, анализе данных и т. п., не вкладывайте деньги бездумно (наобум). Для этого существуют специализированные фонды. Чаще всего они коллективные и основаны на следующей схеме:

• фонд набирает портфель, состоящий из акций;
• собирает определённое количество людей, которые вкладывают свои деньги;
• производит выплаты процентов.

При этом вам не нужно самостоятельно подбирать компанию, за вас это делает фонд. Риски тоже высокие, так как сотрудники этой посреднической организации могут сделать неверный выбор и вложить все деньги акционеров в угасающую структуру.

Подобных фондов много, но есть 2 наиболее востребованных разновидности:

• ETF. Это своего рода брокер, который за свои услуги взимает процент – около 0,90-1,00% за сделку. Для этого вкладчик должен иметь инвестиционный или брокерский счёт и самостоятельно подать заявку на покупку акции.
  Особенности: 

• преимущества – надёжность на высоком уровне, так как осуществляется контроль Центробанком России, более низкие цены на ценные бумаги, чем при прямой покупке с биржи;

• недостатки – ETF работают в основном с иностранными компаниями, поэтому запрещено совершать покупки депутатам, государственным служащим и их близким родственникам.

• ПИФ. Для паевых инвестиционных фондов не требуются никакие счета, так как финансы передаются управляющему, который совершает сделки, отслеживает динамику цен, анализирует ситуацию и делает предположения об особенностях купли/продажи бумаг.
  Особенности: 

• плюсы – для вас это пассивный заработок, высокий процент доходности, так как в случае первоначально неправильно принятого решения управляющий может его изменить в лучшую сторону в любую минуту;

• минусы – практически отсутствует контроль, деньги придётся доверить управляющему, а это риски.

Как и в предыдущих случаях важно правильно выбрать фонд, предварительно проверив его честность, ответственность и репутацию.

Краудлендинг

Система инвестиций сравнительно новая – исходя из Федерального закона №259 от 02.08.2019 года начала действовать с 01.01.2020 года. Этот вид инвестирования работает при помощи онлайн-площадок, которые, как и фонды, собирают деньги с пользователей и в дальнейшем совершают сделки.

Положительные и отрицательные стороны краудлендинга:

• повышенный уровень риска для вкладчика, так как при дефолте он теряет всё, а онлайн-платформа не несёт за это ответственность (потому что выступает в роли посредника);
• средний чек на начало 2021 года составляет 420000 руб., при этом минимальный взнос 5000-50000 руб., в зависимости от компании;
• главное преимущество – большая доходность – 20-30%;
• основной минус – интернет-сервисы невозможно качественно контролировать, поэтому краудлендингом занимаются и мошенники (яркий пример – Кэшберри).

На основании этого, внимательно изучите сведения о платформе – кредитная история, отзывы пользователей, срок действия, место локализации офиса, контакты, годовая выручка и т. п.

Недвижимость

По мнению экспертов, это самое надёжное и перспективное вложение, так как на квартиры и дома никогда не снижается стоимость, наоборот, она стремительно возрастает. Конечно, и тут есть доля риска, но она больше заключается в чистоте сделки – чтобы не нарваться на аферистов при подписании документов о купле недвижимого имущества.

Обратите внимание и на такие сложности, которые могут возникнуть:

• если покупаете квартиру у застройщика, который только начал строительство, повышается риск получения жилья не в строго обозначенный срок, а гораздо позже, что оттягивает время увеличения капитала;
• с недвижимостью может произойти неприятный случай – пожар, поэтому обязательно его страхуйте.

Как заработать на покупке недвижимости – способы:

• Сдача в аренду. Вы можете купить любое жильё, сделать косметический ремонт и сдавать в аренду (посуточно, долгосрочно). Деньги вернуть и начать зарабатывать можно за 6-15 лет.
  Второй вариант – взять готовую квартиру в ипотеку, но так, чтобы арендной платы было достаточно для ежемесячного взноса. В этом случае вы погасите долг за жильё за время, отведённое вам на выплату ипотеки.
  Чтобы заработать максимум денег, создайте для жильцов максимально благоприятные условия:

• ремонт должен быть в статусе Евро;

• квартиру/дом оборудуйте современными девайсами, хорошей мебелью;

• выберите жилплощадь в престижном районе (она будет стоить дороже при покупке, но и при сдаче в аренду тоже, в результате чего вы только выиграете).

• Перепродажа. Окупаемость – максимум 1 год, так как перепродать жильё можно и за месяц. Прибыль составит от 5 до 90%. Варианты:

• взять дом в ипотеку на этапе строительства котлована, что всегда дешевле готовой квартиры, но придётся ждать момента сдачи объекта в эксплуатацию;

• купить старое жильё, отремонтировать и продать.

Чего нужно опасаться?

Существуют категории наиболее опасных инвестиций, которые ни в коем случае нельзя использовать в качестве инструмента по приумножению и сохранению денег. Среди них:

• Трейдинги форекс. Как отмечают эксперты, система такого заработка не несёт в себе опасность, так как она построена на изменениях курса валют. Но риск велик по причине того, что в этой азартной игре заинтересованы мошенники.
  Исходя из отчётностей от форекс-дилеров, в большинстве случаев клиенты не зарабатывают, а теряют валюту.
• Криптовалюта. Заработок осуществляется на курсах электронных (виртуальных) валют. Как и в предыдущем случае, на заинтересованности вкладчиков в биткоине зарабатывают только аферисты.
• Доход в 80-500%. Есть онлайн-платформы, предлагающие настолько высокую процентную ставку своим инвесторам. Они могут заниматься любой инвестиционной сферой деятельности и направленностью, но верить таким компаниям нельзя, так как не могут они работать себе в убыток (простая логика вещей).

Чтобы не попасть в руки аферистов, не обращайте внимание на обещания о высоком и быстром заработке, не вкладывайте деньги в сомнительные операции, а если хотите получить доход на курсе валют – сделайте это через проверенные банковские структуры.

Существенные девальвации на рынке России в ближайшие годы предположительно не предвидятся, поэтому целесообразно хранить и вкладывать рубли краткосрочно, а доллар лучше использовать для долгосрочных инвестиций. Но оптимальным вариантом всё же остаётся равномерное распределение валюты.