Карта рассрочки или кредитная: что лучше?

Между кредиткой и картой рассрочки есть принципиальная разница. Не нужно также путать этот вид карт с кобрендинговыми карточками со скидками для любителей шопинга. Не каждый обыватель полностью понимает выгоду того или иного вида пластика. А она однозначно есть. Важно перед заказом карты разобраться в преимуществах и выявить "подводные камни".

Особенности кредитной карты

Кредитка — универсальный продукт. Достаточно подписать договор с банком, и можно тратить кредитный лимит по своему усмотрению. Раз в месяц потребуется оплачивать минимальный платеж (4-5 % долга) или, если есть возможность, полностью закрывать кредит в рамках льготного периода погашения.

Особенности кредитки:

• нужно платить проценты за использование карты, если не закрыт кредит в "грейс период";
• за неуплату минимального платежа предусмотрены штрафы;
• карта действует 2-4 года.

Кредитку оформить довольно легко, если имеется официальное место работы или свой прибыльный бизнес. Банки редко отказывают потенциальным клиентам. В круг отказников попадают преимущественно лица, имеющие низкий уровень заработка (ниже 15 тысяч рублей), но запрашивающие большой лимит.

Но даже в таком случае, кредитные организации оценивают долговую нагрузку на человека, и если у него нет других кредитов, алиментов и пр., то возможно вынесение положительного решения. Плюсом при оформлении является регистрация в регионе работы банка и гражданство.

Фактически банк оценивает кредитные карты, как обычный кредит наличными, поэтому и требования к заемщикам будут соответствующие. В отличие от обычной дебетовой карты или карты рассрочки, кредитку нельзя оформить без проверки кредитной истории клиента.

Преимущества и подводные камни

При оформлении кредитной карты банк всегда проверяет кредитную историю заёмщика и оценивает его кредитоспособность. При высоком уровне доходов возможны большие лимиты — до 500 тысяч рублей, а то и 1 млн рублей.

Достоинства кредитки:

• быстрое оформление при минимальном количестве документов (только при запросе крупных кредитных лимитов требуют справку о доходах);
• есть варианты со льготным периодом погашения;
• возможен кэшбэк до 30 % в магазинах-партнерах банка.

Но обналичивание кредитки обходится в приличную сумму до 3-3,9 % за каждую операцию и больше (примерно до 49 % годовых). Невыгодны также переводы с кредитных карт на сумму от 50 тысяч рублей и расчеты в онлайн-магазинах.

Зато, если погасить долг в течение 60-120 дней льготного периода (в зависимости от условий банка), можно вообще не платить проценты. При разумном использовании такие карты могут быть очень выгодными. Но не нужно забывать, что за неуплату задолженности предусмотрены штрафы.

Сравнение кредитных карт

Банки предлагают выгодные условия открытия кредиток. Вполне можно найти продукт и без оплаты годового обслуживания или с небольшими процентами. Льготные периоды погашения также становятся с каждым годом все длиннее и длиннее. В 2021 году он достигает 120-180 дней.

Самый длинный льготный период в РФ предлагает Газпромбанк, а самые низкие ставки — у Сбера и Райффайзен Банка. В остальном условия банков очень похожи. Критерии оформления кредитных карт крупнейших российских банков представлены в таблице:

Принцип работы карты рассрочки

Карты рассрочки оформляются с учётом беспроцентного использования в течение льготного периода (до 24–36 месяцев). Платить нужно только за сам факт активирования опции. Но, если по истечение льготного периода клиент не погасил долг, то оплачивается от 10 % годовых.

Особенности карты рассрочки:

• скидки действуют только в определённых магазинах-партнерах банка, но формально рассрочка действует во всех торговых сетях;
• льготный период исчисляется не днями, как у кредиток, а месяцами;
• за продление рассрочки могут взимать солидную плату до 6-10 % суммы долга;
• привилегий больше (не только кэшбэк, но и проценты, скидки и пр.).

Максимальный кэшбэк по таким продуктам возможен только, если платежи будут от 10 тысяч рублей в месяц. За снятие наличных комиссии предусмотрены гораздо ниже, чем по кредитным картам (примерно 2,9 % суммы).

Рассрочка подразумевает разделение суммы товара на весь период пользования. То есть, если куплен за 60 тысяч рублей, то платёж при рассрочке на 12 месяцев составит 5 тысяч рублей. Каждый месяц эту сумму нужно будет вносить на карту до окончания срока.

Плюсы и минусы

Карты рассрочки словно специально придуманы для любителей шопинга. По ним не начисляются проценты, а управлять сроками льготного периода можно прямо из личного кабинета. Но даже у этих продуктов есть свои недостатки.

Минусы карт:

• за покупки вне сети партнеров взимается плата (по карте Халва — 290 рублей и плюс почти 2 % суммы приобретённых товаров);
• лимиты по картам могут быть ниже, чем по кредиткам;
• штраф за неуплату минимального платежа 20 % годовых;
• ежемесячная оплата за активацию опции.

Плюсы рассрочки:

• беспроцентное пользование лимитом;
• возможность продления рассрочки (при дополнительной оплате);
• быстрое оформление без бюрократической волокиты;
• большое количество магазинов-партнеров — до 200 тысяч по всей России.

У карты рассрочки также есть одно правило — при использовании карты в магазинах, которые не являются партнерами банка срок льготного периода погашения снижается до 51 дня (так, в частности, действует карта Свобода).

То есть карта рассрочки автоматически превращается в кредитку с небольшим "грейс периодом". По истечение же этого срока банк начнёт взимать проценты.

Сравнение карт рассрочки

Карты рассрочки похожи друг на друга. Существуют платные опции (продление срока и пр.), а также обязательство платить проценты, если срок рассрочки подошёл к концу. Если по карте предусмотрена опция расчётов только у партнёров банка, то оплатить в другом месте не получится.

C этой проблемой сталкиваются многие начинающие пользователи. Нужно подключить опцию оплаты в любых магазинах.

Карты рассрочки выпускают многие российские банки. Большинство из них готово ждать, пока клиент полностью рассчитается, минимум 10 месяцев.

Условия оформления карт рассрочки в российских банках:

Что выгоднее, оформить рассрочку / кредит или оплатить картой рассрочки?

В торговых сетях партнеров банка выгодней пользоваться картой рассрочки. Так сможете дольше не оплачивать проценты. Если же есть предрасположенность быстро рассчитываться по долгам, то выгодней оформить кредитку со льготным периодом погашения.

Рассрочка выгодна:

• длинными сроками;
• комиссиями за переводы (не во всех банках);
• отсутствием процентов в течение срока.

Кредитка удобна:

• возможностью использовать карту в любом месте;
• простотой управления;
• большими кэшбэками;
• огромными кредитными лимитами (в некоторых банках до 3 млн рублей).

В каждом конкретном случае оценка должна быть индивидуальной. При кажущемся низком проценте по кредитке в 9,8 %, может быть слишком короткий период льготного погашения.

И наоборот. При очень высоких ставках по картам рассрочки, после "грейс срока" могут быть огромные сроки для внесения задолженности.

Что учитывать при приобретении карты рассрочки?

Процент за оплату картой после "грейс периода" у карты рассрочки намного больше (от 17–19 % годовых и выше). Этот продукт выгодно оформлять только людям со стабильными доходами, которые в состоянии быстро гасить свои задолженности.

Многие карты рассрочки также оформляются совершенно бесплатно. За пользование кредиткой, особенно премиум-класса, банк взимает большую годовую плату.

Учитывают также размер кэшбэка именно в часто используемых категориях (электроника, одежда, продукты и пр.). По картам рассрочки он может быть не большим, а по кредиткам наоборот — до 30 %.

Основные отличия карт

Между двумя картами есть много отличий. В сравнительной таблице показаны основные из них. Так легче сделать вывод, какая карта более выгодна.

Большинство банков предлагает похожие варианты обслуживания. Вариации только в процентных ставках, размере кэшбэка (или полном его отсутствии) и дополнительных опциях. Условия использования карт рассрочки и кредитных карт:

Как выбрать?

Выбор карты сделать довольно легко. Нужно понять будете ли использовать её вне торговых сетей или нет. Кредитка — универсальный вариант. Можно снять наличные, если нужно, перехватить до зарплаты, а также расплачиваться картой где угодно — от заправки в Шарм-эль-Шейхе до местного магазина.

У карты рассрочки очень ограниченный спектр использования, если хотите иметь длинный срок льготного погашения. Придётся заранее изучить список партнёров банка и убедиться, что там есть нужные торговые точки.

Снимать наличные с карты в банкомате можно только, если оформить Халву Совкомбанка, да и то придётся предварительно открыть такую опцию в приложении. Переводы также возможны не со всех карт рассрочки.

Настоящим любителям шопинга иногда имеет смысл оформить сразу две карты. Одну использовать для крупных покупок (карту рассрочки), а кредитку — для постоянных трат, которые потом не трудно погасить в течение 1-2 месяцев.

Карты рассрочки и кредитки — выгодные банковские продукты. Но только, если все долги гасить вовремя и не нарушать льготные периоды пользования заёмными деньгами. В противном случае можно испортить себе кредитную историю, что крайне невыгодно, если есть планы в будущем взять ипотеку или автокредит.