По каким причинам могут не одобрить кредитную карту?

Кредитная карта — популярный банковский продукт и удобное платёжное средство, позволяющее расплачиваться за товары и услуги средствами банка. Но не каждый клиент может по первому своему желанию получить подобную карту — существует масса причин для отказа в её выдаче.

Сорок причин отказа в кредитной карте

Прежде чем выдать карту с кредитными средствами, клиента подвергают скорингу — оценке его платежеспособности. С этой целью банки исследуют анкетные данные и кредитные истории претендентов на кредитку. По результатам оценивания вычисляют скоринговый балл.

Низкий показатель скоринга — далеко не единственная причина отказа в выдаче кредитной карты. Если сотрудник банка сочтёт — по одному ему известным признакам, что клиент не заслуживает доверия, он может запросто сказать — «мы не можем выдать вам кредитную карту».

Оценка клиента сотрудниками проводится по так называемым скрытым критериям, о которых многие даже не подозревают. Зная, чем руководствуются кредитные менеджеры при принятии решений, можно принять определённые меры и повысить свои шансы на получение кредитки.

Возможные причины отказа в кредитной карте:

• Возраст. Дееспособными считаются клиенты, достигшие 18 лет. Физические лица, не достигшие совершеннолетия, кредитку не получат. В отношении верхнего предела у банков разный подход, но преимущественно кредитные карты дают клиентам не старше 60-ти лет. Однако есть банки, расширившие диапазон до 67-75 лет
• Нехорошая кредитная история. Это только один из нюансов, из которых складывается впечатление о клиенте. Но сам по себе факт плохой кредитной истории не может служить основанием для отказа в кредитке. В требованиях банков вы не увидите положительной истории, как обязательного условия для одобрения.
  В принципе, кредитную карту может получить человек с незначительными просрочками по платежам. К примеру, суммы до 3 000 рублей сроком на месяц и не чаще одного раза в год.
• Нет кредитной истории. Банк, доверяя средства неизвестному человеку, несёт определённые риски. Нет уверенности, что потенциальный клиент будет исправно возвращать заёмные средства и оплачивать проценты.
  Исправить ситуацию в случае отсутствия кредитной истории могут только самые положительные и обнадёживающие факторы — наличие трудового стажа, высокая заработная плата, недвижимость и автомобиль в собственности.
• Нет запрошенных документов. Отсутствие затребованных справок и прочих бумаг — веский повод отказать клиенту в выдаче карты. Не сомневайтесь, в этом случае будет 100%-ный отказ, так как игнорирование требований банка — яркий показатель необязательности и безответственности человека.
• Особенности платёжного поведения. Банкам доступна информация о том, как и на что тратят клиенты деньги, исследуя транзакции банковской карты.
  Не стоит думать, что экономия и отказ себе в удовольствиях — положительный фактор. Наоборот, банки скорее дадут кредитку человеку, тратящему деньги на путешествия и развлечения — это говорит о его платёжеспособности. Люди, покупающие вещи в дешёвых магазинах относятся к сомнительной аудитории, сопряжённой с риском.
• Большая сумма запрашиваемого кредитного лимита. В компетенции банков — анализ информации о доходах претендента на кредитную карту. Разумеется, речь идёт об официальных заработках.
  Если сумма ежемесячного платежа составит половину дохода потенциального клиента, ему откажут в выдаче запрашиваемой суммы. Возможно и другое решение — карту дадут, но с меньшим лимитом, может даже с нулевым.
• Отсутствие гарантий. Банк, предоставляя возможность клиенту пользоваться заёмными средствами, закономерно желает иметь гарантии возврата своих денег. Отказать могут человеку, который не имеет в своей собственности какого-либо имущества, за счёт которого можно было бы вернуть долги.
  Этот фактор не является строгим показанием к отказу. Но если есть усугубляющие факторы — нет официального заработка, плохая кредитная история и т.п., в выдаче кредитки точно откажут.
• Симптомы мошенничества. Клиент, предоставляя банку неправдивые сведения, сразу попадает в виртуальный «чёрный список» — доверия к такому человеку у банка не будет.
  Достаточно допустить ошибку в анкете, чтобы всё испортить — очень трудно будет доказать, что это неумышленное действие. Человеку, подавшему неверные сведения, откажут в выдаче кредитки стопроцентно.
• Большие долги. Согласно указаниям Центробанка РФ, все банки, выдавая карты и кредиты, должны предварительно проверять долговую нагрузку потенциальных кредиторов и владельцев карт с кредитными средствами. Отношение доходов человека к его текущим долгам называется показателем или коэффициентом долговой нагрузки.
  Если показатель достигает 50% или более, банку рекомендуется отказывать в выдаче кредитов, в том числе и кредитных карт. Человек, который отдаёт половину доходов или более в счёт долгов, находится в финансово неблагополучной ситуации, его платёжеспособность ставится под большой вопрос.
• Судимость. Этот фактор часто становится скрытой причиной отказа. Отягчающее обстоятельство — судимость в связи с экономическими преступлениями.
• Судебный иск. Любой иск — причина отказа в выдаче кредитки. Независимо от сути исковых требований, будь то претензии кредитного учреждения, требования в уплате алиментов.
• Смена работы. Если человек часто меняет работу — 4-6 раз в год, банк может посчитать потенциального клиента неблагонадёжным. Также банки смотрят на общий стаж и на продолжительность работы на последнем месте.
• Нет постоянного дохода. Это одно из самых главных требований банков. Если человек не сможет предоставить документ, подтверждающий регулярный и достаточный доход, кредитку ему не дадут. Банками обычно оговаривается нижняя граница дохода, она примерно составляет 10-15 тыс. рублей.
• «Чёрный список». У банков имеются списки клиентов, которые считаются неблагонадёжными. В них попадают люди, пойманные на мошенничестве, вступавшие в скандалы с сотрудниками банки, пишущие на них жалобы. Таким заявителям обычно отказывают.
• Перечень Росфинмониторинга. В него попадают люди, причисленные к экстремистам и террористов. Таким людям отказывают в целях предотвращения отмывания доходов, полученных преступным путём, и распространения оружия.
• Плохое впечатление. Неопрятная одежда и неухоженная внешность, последствия алкогольного опьянения, признаки недееспособности и неадекватности — 100% приводят к отказу в выдаче кредитки.
• Родственная связь со злостным должником. Если у заявителя имеется близкий родственник, который является неплательщиком по кредитам, банк может посчитать это отягчающим обстоятельством. Ситуация становится безнадёжной, если потенциальный клиент и должник зарегистрированы по одному адресу.
• Патологический заёмщик. Отказы часто получают люди, обращающиеся в разные банки и МФО — больше чем в три организации за раз, за получением кредитных карт или кредитов. Такой факт свидетельствует об отчаянном финансовом положении человека, что является неприемлемым для кредитования.
• Работа на индивидуального предпринимателя. ИП, в глазах банков, ненадёжные работодатели. Банки не доверяют доходам людей, получающих зарплату у частных предпринимателей. Также отказывают работникам предприятий, находящимся в нестабильном финансовом положении или близком к банкротству.
  В выдаче кредитки могут отказать даже человеку, который работает на предприятии, относящемся к отрасли, переживающей кризис.
• У работодателя нет стационарного номера телефона. Есть банки, которые требуют от потенциальных клиентов городской номер работодателя, чтобы провести телефонную верификацию — проверку данных, которые указал заёмщик.
• Нет постоянной регистрации. Даже такой факт может для банка послужить основанием, чтобы выразить недоверие. Для некоторых банков даже временная регистрация не является достаточной — нужна именно постоянная прописка.
• Нет регистрации в регионе расположения офиса банка. За кредитной картой рекомендуется обращаться в отделение, расположенное в том регионе, где прописан заявитель. В противном случае банк может отказать в выдаче кредитки.
• Банкротство в прошлом. Если претендент на кредитную карту ранее был банкротом либо находится в состоянии банкротства, он может не рассчитывать на положительный ответ.
• Отсутствие дееспособности. Это не только физические лица, не достигшие совершеннолетия, но и люди с психиатрическими заболеваниями, потерявшие рассудок, память, неспособные себя самоидентифицировать. Если человек не несёт ответственности за свои действия, кредитную карту ему не дадут.
• Наличие инвалидности. Причиной для отказа в кредитке может стать первая группа инвалидности заявителя. Но, естественно, человеку об этом открыто не скажут, так как такая причина является дискриминационной.
• Наличие займов в МФО. Ни один банк не любит клиентов, склонных обращаться в микрофинансовые организации. МФО дают кредиты под большие проценты. Потенциальный клиент наверняка пребывает в плохой финансовой ситуации, если берёт деньги в таких организациях.
  Если же обращение в МФО было связано с форс-мажором, например, потерей документов в чужом городе, то обязательно сообщите об этом сотруднику банка — это может повлиять на решение.
• Ненадёжные соцсети. Если заявитель является подписчиком групп, в которых рассказывают о финансовых аферах и махинациях, ему наверняка откажут в кредитной карте.
• Несовпадение адреса проживания с местом регистрации. Банк оценивает не только доходы потенциального клиента, но и его расходы. Если человек не живёт по месту своей регистрации, у банка есть основания подозревать, что он тратит деньги на аренду жилья.
  Съём жилья снижает платёжеспособность клиента, а значит, если ему и дадут кредитку, то с небольшим кредитным лимитом.
• Кредитные каникулы. Если человек, имея в прошлом кредиты, пользовался возможностью пропустить платёж, значит, и в дальнейшем он будет надеяться на снижение кредитной нагрузки.
• Иждивенцы. Банк никогда об этом не скажет, но наличие у заявителя малолетних детей, детей-инвалидов или родственников-инвалидов является негативным фактором. У банка есть основания полагать, что заемщик с большой долей вероятности не справится со своими финансовыми обязательствами.
• Досрочное погашение займов. Банки избегают клиентов, которые способны быстро возвращать долги — они не дают им на себе заработать. Заёмщики, которые склонный к досрочным и быстрым погашениям кредитов могут также получить отказ.
• Работа в проблемной отрасли. Банки обращают внимание на текущую экономическую ситуацию в разных отраслях. Если заявитель работает в отрасли, испытывающей финансовый кризис, ему могут отказать в выдаче кредитной карты.
• Возраст призывника. Банк может отказать человеку, который не сможет оплачивать свои долги по причинам, от него независящим. Одна из них — призыв на службу в армию. Именно поэтому банки могут отказывать молодым людям, пребывающим в призывном возрасте.
• Пожилой возраст. Выход на пенсию может существенно пошатнуть финансовое положение человека. Поэтому банки с осторожностью выдают кредитные карты/средства людям, предпенсионного и пенсионного возраста. Банк может отказать в выдаче кредитки или ограничить лимит.
• Беременность. Банки предпочитают не связываться с женщинами, находящимися в состоянии беременности или в декретном отпуске, так как их финансовое положение нестабильно. Аналогичное отношение проявляют банки и к мужчинам, воспитывающим детей самостоятельно.
• Кредитный «двойник». Сегодня не являются редкостью ситуации, когда на человека «вешают» чужие долги и кредиты. Наличие кредитных «двойников», при этом совпадает фамилия, имя и отчество, дата рождения, то придётся потратить массу времени и сил, чтобы доказать свою добросовестность.
  Обычно люди узнают о том, что у них появился кредитный «двойник», когда к ним начинают приходить уведомления с требованиями оплатить долги.
• Долги за коммуналку. Они фиксируются управляющими организациями и в кредитной истории заёмщика. Банк никогда не даст кредитку человеку, позволяющему себе задолжать за коммунальные услуги. Если дело подадут в суд, заёмщик имеет возможность оплатить долги в течение 10-ти дней, тогда его кредитная история не ухудшится.
• Неуплата налогов. Если этот факт становится причиной для судебных разбирательств и исполнительных листов, он становится достоянием кредитной истории. Банки негативно реагируют на подобную информацию, шансов на получение кредитки практически нет.
• Неправильный номер телефона. Банк обязательно перезвонит по телефонам, которые предоставит им потенциальный клиент — номера указываются в анкете-заявлении. Если телефоны ложные, и по ним не устанавливается связь, заявитель получит отказ.
• Ошибочный скоринг. При проведении автоматического оценивания платёжеспособности, надёжности и добропорядочности потенциального клиента, возможны технические ошибки — от них никто не застрахован.

Базовые требования для получения карты

Чтобы иметь большие шансы на получение кредитной карты, важно соответствовать минимальным требованиям банков к своим заёмщикам. У каждого банковского учреждения могут быть свою нюансы, но есть и ряд условий, общих для всех.

Базовые требования:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 до 60 лет;
• стаж не менее года;
• регистрация в регионе расположения банковского офиса.

Минимальный пакет документов:

• общегражданский паспорт РФ;
• документ, позволяющий подтвердить личность — например, права на управление автомобилем, загранпаспорт, идентификационный код и т. п.;
• копия трудовой книжки;
• заверенная выписка со счёта или справка 2-НДФЛ.

Проще клиентам банка — им нужно принести только паспорт и второй, удостоверяющий документ. Все прочие сведения у банка уже есть.

Требования разных банков к держателям кредитных карт

Условия выдачи кредитных карт в каждом крупном банке свои. Предварительное изучение этих требований позволит вам сэкономить время — не придётся обращаться в банки, где наверняка получите отказ.

Таблица: Требования к владельцам кредитных карт:

Какие банки не отказывают в выдаче кредиток?

Банков, выдающих кредитки в 100% случаев, не существует. По статистике 80% заявителей получают отказ. Тем не менее, есть банки, в которых шансы на получение кредиток больше, чем в других. В том числе для людей со скромными доходами.

Охотнее всех выдают кредитные карты следующие банки:

• Альфа-Банк;
• Тинькофф Банк;
• Русский стандарт;
• ОТП Банк;
• Почта Банк;
• Совкомбанк;
• Восточный.

Как увеличить шансы на получение кредитной карты?

Шансы на получение кредитной карты вырастают, если выполнить все требования банка, принести все требуемые документы и не иметь отягчающих факторов — тех, которые становятся скрытыми причинами отказа.

Советы заявителю:

• прежде чем заполнить заявку на кредитку, изучите требования банка, в который будете её подавать;
• если ваш возраст выходит за установленные рамки, или другие параметры не соответствуют условиям, не тратьте время — ищите другой банк;
• обращайтесь за специальными картами — банки часто выпускают кредитки для конкретных категорий клиентов — пенсионеров, студентов и т. д., ищите вариант, который вам подходит;
• соберите максимально полный пакет документов, требуемые плюс дополнительные — чем больше документов, подтверждающих наличие средств и трат, тем лучше;
• обращайтесь в банк, с которым у вас уже имелись/имеются отношения, здесь к вам будут более лояльны.

В руках финансового грамотного человека, умеющего контролировать свои траты, кредитная карта — весьма удобное платёжное средство. Зная, какие моменты влияют на принятие решение о выдаче кредитки, вы сможете существенно повысить шансы на её получение.