Принцип работы карты рассрочки

К кредитным и дебетовым картам, с которыми сегодня знаком практически каждый, добавился ещё один банковский продукт — карта рассрочки. Прежде чем воспользоваться новым предложением банков, внимательно изучите его особенности, преимущества и недостатки.

Что такое карта рассрочки?

Карта рассрочки позволяет приобретать товары и оплачивать услуги в кредит, не выплачивая за это никаких процентов. Такая карта стимулирует потребителя к покупкам. Взяв, к примеру, товар за 20 000 руб. на 10 месяцев, владелец карты будет платить по 2 000 руб. в месяц и ни копейки больше.

Если владелец карты рассрочки возвращает деньги в соответствии с графиком, установленным банком, проценты не начисляются.

При этом каждый банк выдвигает свои условия, они могут касаться лимита, беспроцентного периода, кэшбэка, списка магазинов-партнёров и процентной ставки, которая начинает действовать при несоблюдении графика платежей.

Каждая карта рассрочки имеет свой PIN код. Есть именные и анонимные продукты — на них имя владельца не указано. В 2021 году отсутствие фамилии и имени на карте не является препятствием для совершения онлайн и офлайн покупок.

Как выглядит карта рассрочки:

• на лицевой стороне имеется 16-значный номер;
• имеется чип;
• указан логотип платёжной системы;
• стоит значок PayPass (бесконтактная оплата).

Условия пользования картами рассрочек у каждого банка свои. Одни позволяют покупать товар только у своих партнёров, другие — у кого угодно. Но в магазинах-партнёрах всегда более лояльные условия — и период рассрочки длиннее, и кэшбэк больше, и ограничений по суммам покупок меньше.

Например, если владелец карты покупает товар в магазине-партнёре, то имеет возможность оплачивать покупку в течение двух лет. Если же магазин не является партнёром, оплату нужно произвести гораздо быстрее — за один месяц.

Получается, что покупка в обычном магазине проходит так, как если бы она производилась через кредитку со льготным периодом в один месяц — возврат средств надо произвести одним платежом. Но не сразу, а через 30 дней.

Как работает?

Механизм работы карты рассрочки довольно простой — клиент оплачивает ею покупку, банк кредитует эту сделку и мгновенно переводит средства продавцу (магазину).

Приобретя товар в рассрочку, владелец карты возвращает занятую у банка сумму постепенно — согласно графику, установленному банку. Как правило, платёж производится раз в месяц, равными суммами.

Особенности возврата средств:

• даты платежей могут не совпадать с датой покупки, так как устанавливаются банком во время оформления карты рассрочки — это может быть дата оформления, последний день месяца или любая другая дата;
• каждая покупка имеет свой срок оплаты и сумму платежа;
• если владелец карты совершает несколько покупок в рассрочку, то банк месячные платежи суммирует.

Пример покупки и оплаты в рассрочку:

• первая покупка — ноутбук стоимостью 60 000 руб. с оплатой за полгода;
• вторая покупка — смартфон за 16 000 руб. на 4 месяца;
• ежемесячный платёж за ноутбук — 10 000 руб., за смартфон — 4 000 руб.

Если владелец карты ограничится двумя покупками на определённом отрезке времени, то он будет платить:

• в течение 4-х месяцев — по 14 тысяч;
• в течение оставшихся 2-х месяцев — по 10 000 руб.

Оплата по графику позволяет зафиксировать стоимость покупки — она остаётся неизменной. Но если владелец карты будет задерживать платежи, банк ответит на это начислением процентов — за пользование деньгами. Все эти моменты правомочны, так как указаны в договоре.

Различия между картами рассрочки и кредитными

Карта рассрочки, это, по сути — возможность взять кредитные средства на довольно долгий период без всяких процентов. В кредитках, как правило, беспроцентный период составляет 55-60 дней, а в картах рассрочки он может доходить до 3-х лет (если покупка совершается в магазине-партнёре банка).

Рассрочка может быть предусмотрена, в принципе, и непосредственно в кредитной карте. Чем и пользуются самые продвинутые и лояльные к клиентам банки. Так, например, по кредиткам Тинькофф-банка, активировав предложение от партнёрского магазина, можно взять товар в рассрочку на 10 месяцев.

Отличия между кредитками и картами рассрочки:

• С кредитных карт можно тратить деньги в любых торговых точках, расплачиваться за любые услуги. А картами рассрочки — чтобы воспользоваться услугой, платят в магазинах-партнёрах.
• С кредитки, если на ней имеются средства — хоть свои, хоть кредитные, можно снять наличные деньги (заплатив соответствующую комиссию). С карты рассрочки наличные снять невозможно.
• Все карты рассрочки, которые сегодня представлены на рынке банковских услуг, обслуживаются совершенно бесплатно. А вот многие кредитки предусматривают ежегодную плату за обслуживание.
  За стандартные кредитные карты платят обычно около 1 000 руб. в год., за премиальные — до 15 000 руб. Более того, многие банки взимать плату за обслуживание сразу после активации кредитной карты, и для многих клиентов это становится неприятной неожиданностью.

Плюсы и минусы

Нетрудно догадаться, что у нового банковского продукта масса достоинств, иначе кому бы он был интересен. Однако потенциальные клиенты должны ознакомиться не только с плюсами карт рассрочки, но и с их минусами.

Преимущества:

• нет переплат;
• можно быстро оформить;
• возобновление лимита (у специализированных карт);
• программы лояльности от банка;
• прозрачность условий;
• минимум документов для оформления;
• бесплатное обслуживание (в настоящее время).

Недостатки:

• небольшие суммы;
• может требоваться первоначальный взнос;
• возможен большой ежемесячный платёж — если установлен небольшой период;
• есть банки, взимающие комиссию во время оформления договора;
• по картам рассрочки обычно нельзя купить товар со скидками.

Единоразовая комиссия банка может выражаться как в приобретении дополнительных аксессуаров к покупаемой технике, так и в денежном виде.

Эксперты, изучающие поведенческую экономику, отмечают, что наличие карты рассрочки увеличивает средний чек покупателя в два, а то и в три раза. Если человек может купить вещь сейчас, а заплатить потом, вероятность совершения покупки гораздо больше, чем за свои деньги.

Подобная реакция увеличивает риск совершения спонтанных, подчас ненужных покупок. Имея карту рассрочки, нельзя терять осмотрительность — платить-то все равно придётся вам.

Какие банки предлагают карты рассрочки?

Сегодня карты рассрочки предлагают три российских банка — Совкомбанк, Хоум Кредит Банка и QIWI-Банк. Все они бесплатно доставляют карты курьерами.

Полученную карту надо активировать. Для этого её владелец должен отправить соответствующее SMS-сообщение и войти в личный кабинет — на официальном сайте либо через мобильное приложение. Сделав это, владелец карты может ею пользоваться.

Хоум Кредит Банк

Банк Хоум Кредит — российский коммерческий банк, входит в группу лидеров потребительского кредитования.

Условия по карте рассрочки от Хоум Кредит Банка:

• лимит кредита — 10-300 тыс. руб.;
• срок выплаты за товары/услуги от партнёров банка — 3-12 месяцев;
• срок оплаты товаров/услуг за другие покупки — 1-3 месяца;
• оплата за выпуск и обслуживание — бесплатно;
• плата за SMS-информирование и пользование личным кабинетом — бесплатно;
• процентная ставка при нарушении сроков выплаты по рассрочке — на оставшийся долг начисляется ставка 29,8%.

Когда владелец карты совершает покупку, в своём личном кабинете он может увидеть строку расхода и график ежемесячных платежей.

«Совесть» от QIWI-Банк

QIWI — ведущий провайдер платёжных и финансовых сервисов нового поколения, владеющий интегрированной платёжной сетью, которая позволяет осуществлять платежи по мобильным, онлайн- и офлайн-каналам.

Условия по карте рассрочки от QIWI-банка:

• лимит кредита — 5-300 тыс. руб.;
• срок выплаты за товары/услуги от партнёров банка — 3-12 месяцев, за другие покупки — 1-3 месяца;
• выпуск и обслуживание — бесплатно;
• SMS-информирование — бесплатно;
• процентная ставка на оставшийся долг — 10%.

Если владелец карты купил товар в рассрочку и нарушает сроки выплаты, банк начисляет ему ежемесячно штраф — 290 руб. Снять наличные деньги с карты рассрочки нельзя.

QIWI-банк сотрудничает более чем с 20 тысячами организаций. По каждому магазину у банка свои условия рассрочки — меняются преимущественно сроки оплаты долга.

«Халва» от Совкомбанка

Совкомбанк — крупнейший российский универсальный банк, входящий в ТОП-10 по активам. Главный акционер — нидерландская компания SovCo Capital Partners B. V., находящаяся под контролем российских бизнесменов.

Чтобы оформить карту рассрочки «Халва» онлайн, достаточно пары минут. Заявку банк рассматривает в течение дня. Когда её одобрят, специалисты банка связываются с новым клиентом и выясняют данные, необходимые для выдачи карты.

Условия по карте рассрочки от Совкомбанка:

• лимит кредита — 350 тыс. руб.;
• срок рассрочки — до 12 месяцев;
• есть возможность внесения и сохранения личных средств — за это начисляется 8,25%;
• при просрочке платежа, банк каждый день начисляет штраф — 0,1% на остаток долга;
• срок действия карты рассрочки — 10 лет;
• выпуск и обслуживание — бесплатно;
• SMS-информирование — бесплатно;
• нет возможности снять кредитные средства;
• можно снимать свои средства в любых банкоматах;
• после расчёта своими средствами начисляется кэшбэк 1,5% — на сумму до 5 000 руб.

Совкомбанк является партнёром большого числа магазинов, торговых сетей. Он сотрудничает более чем с 80 000 компаний.

Есть ли подвох в картах рассрочки?

На первый взгляд предложение карты рассрочки от банка — крайне выгодное. Закономерно возникает вопрос — нет ли каких-то скрытых условий, на которых банк не акцентирует внимание, чтобы не спугнуть клиента. Многие научены горьким опытом — идя на поводу у «выгодных» предложений, приходится переплачивать и терять деньги.

Первое, что заставляет задуматься — почему банк даёт рассрочку на такой большой срок совершенно беспроцентно. Должен же банк получать хоть какую-то выгоду от предоставления кредитных средств. И он действительно её получает, но только не с клиентов, не с владельцев карт рассрочки, а с магазинов-партнёров.

Банк и магазины заключают взаимовыгодное соглашение — выплата процентов с продаж по картам рассрочки. Многие люди не смогли бы купить тот или иной товар, не дай им банк рассрочку. Таким образом, банк стимулирует покупки — это выгодно магазинам, за что они и отчисляют банку процент, и никакого подвоха карты рассрочки не имеют.

Единственный неприятный момент для владельца карты рассрочки, который может возникнуть при покупке товара в кредит у магазина-партнёра — отказ в акциях и скидках, действующих для других покупателей.

Как правильно пользоваться?

Чтобы наличие карты рассрочки приносило исключительно пользу и не приводило к переплатам, надо правильно пользоваться ею.

Правила пользования:

• Своевременно выплачивайте ежемесячные платежи.
• Не тратьте с карты денег больше, чем сможете оплатить, обратите внимание — сколько вам придётся платить в месяц, по карману ли вам это.
• Сравнивайте — какой картой выгоднее оплатить тот или иной товар/услугу. Карту рассрочки используйте в магазинах-партнёрах, в остальных — кредитку с большим беспроцентным периодом или дебетовую карту.

Решив завести карту рассрочки, проверьте списки магазинов-партнёров — все они указаны на сайтах банков. Лучше выбрать банк, в магазинах которого вы чаще делаете покупки.

Если вас интересует рассрочка в самых разных магазинах, возможно, вам будет выгоднее оформить обычную кредитную карту с большим беспроцентным периодом.

На что обращать внимание при оформлении?

Оформляя карту рассрочки, внимательно читайте договор, чтобы сразу ознакомиться со всеми условиями. Непрочитанный договор — повышает риск возникновения неприятных неожиданностей.

На что обратить внимание в первую очередь:

• кредитная ставка банка;
• размер штрафов и пени за просроченные платежи;
• не везде действует рассрочка на год, могут быть и менее выгодные предложения.

Учтите, что пеня за просрочку может начисляться каждый день, например, по 0,1%. А это означает, что вы будете оплачивать за кредит по ставке 36,5% годовых. Всегда читайте бумажный договор, а не тот, что размещён на сайте банка.

Популярные вопросы и ответы

Прежде чем принять решение — нужна ли вам карта рассрочки, внимательно изучите правила пользованию ею, обдумайте все выгоды и преимущества, которые она даёт. Но главное, обратите внимание на условия пользования — они должны быть комфортными для вас. Далее ещё несколько вопросов

Вопросы и ответы:

• Влияет ли карта рассрочки на кредитную историю? Да, учитывается. Их берут в расчёт, когда определяют величину кредитной нагрузки. Не исключено — если человек, имеющий карту рассрочки, придёт за кредитом, ему откажут, так как посчитают, что его кредитная нагрузка слишком велика.
  Вместе с тем, погашение рассрочек без пропусков платежей позитивно отражается на портрете потенциального кредитора.
• Можно ли отказаться от страховки? Магазины могут предложить страхование от неплатёжеспособности — на случай болезни, потери работы или других проблем. Страховая компания оплатит необходимые платежи по рассрочке. Однако такая страховка не является обязательной.
  Если продавец настаивает, говоря, что банк откажет в рассрочке — соглашайтесь. Но затем, в течение 20-х недель («период охлаждения») вы имеете право отказаться от страховки. При этом за отказ не предусмотрены ни штрафы, ни санкции.
• Что делать, если вам звонят и предлагают выгодную карту? Если сотрудник банка говорит, что имеет для вас особое предложение — беспроцентная карта. Причём она уже готова — надо её только забрать, зайдя в отделение с паспортом. На вопрос — не о карте ли рассрочки речь, вам могут дать уклончивый ответ. Будут говорить, что их предложение самое удобное и выгодное.
  Не верьте на слово, а выясните следующие моменты — в каких конкретно магазинах ею можно пользоваться, можно ли снимать наличные, бесплатно ли она обслуживается, есть ли скрытые комиссии, какая ставка по процентам при неуплате долгов. Задав эти вопросы, вы самостоятельно сможете выяснить, что вам предлагают — кредитную карту или карту рассрочки.

Карта рассрочки — удобная вещь для тех, кто умеет контролировать свои траты. Не забывайте, что, покупая товар в кредит или рассрочку, вы обязаны полностью погасить его стоимость. Уклонение от обязательств может привести к неприятным последствиям, моральным и финансовым потерям.