Какие подводные камни кроет в себе карта Свобода?

Никогда точно не знаешь, чего ожидать от того или иного кредитного продукта, поэтому потенциальным клиентам банка Хоум Кредит интересно знать, а в чём же подвох карты Свобода, которая предлагается якобы на самых выгодных условиях. Это важно, так как "пластик" относится к картам рассрочки.

Карта Свобода – что это?

Home Credit сравнительно недавно (с 2017 года) предложил своим клиентам карту рассрочка под названием Свобода. Выдаётся в формате Visa, предназначается исключительно для траты денег на покупки. Одна пластиковая карта имеет 2 лимита – для партнёрских магазинов и непартнёрских.

В первом случае льготный период (без процентов) составляет 1 год, но при этом можно купить только дорогостоящую продукцию, например, стиральную машину, холодильник, золото и т. п. Во втором – срок рассрочки – 51 день, товар – потребительский (продукты, одежда, косметика и подобное).

В чём подвох карты?

Банк Хоум Кредит обещает множество привилегий держателям карты Свобода, указывает на большое количество преимуществ, но не рассказывает о "подводных камнях" кредитного продукта. А ведь именно от них зависит комфортабельность пользования рассрочкой.

Карту могут получить не все

В рекламе карты рассрочки Свобода сказано, что продукт доступен каждому обывателю, достигшему 18-летнего возраста, а также для оформления достаточно предъявить только паспорт гражданина России. В действительности, требуется следующее:

• Обязательна прописка на территории Российской Федерации. Если ты, например, являешься переселенцем (а их сейчас в стране много), то вряд ли выдадут карту.
• Официальное трудоустройство. Если его нет, то как вы докажите свою доходность? Словам банк не поверит. Поэтому придётся дополнительно предоставлять СНИЛС, справку из Налоговой инспекции или выписку из трудовой книжки, да ещё и заверенную работодателем.
  Безусловно, подать заявку можно и без этого, но тогда обещанный лимит в 10000-300000 руб. вас обойдёт стороной.
• Контактные данные. Если, например, у пенсионера нет электронной почты, то в оформлении карты ему откажут.
• Удалённость от большого города. Не в каждом городке России есть магазины-партнёры, в которых можно купить товар в рассрочку, поэтому жители отдалённых регионов не смогут этим воспользоваться.

Невозможность снятия наличных и перевода с карты

Согласно условиям договора, карта Свобода применяется только для приобретения товаров. Снять наличными деньги просто невозможно, равно как и перевести на другую карту, оплатить коммунальные услуги, штрафы и подобное. То есть карта взаимодействует исключительно с торговыми сетями.

Но некоторые держатели карт научились обходить стороной этот подвох – они ищут знакомых, которые желают потратить свои деньги на покупки, берут с них наличные и взамен оплачивают товар в магазине.

Одобряется маленький кредитный лимит

На официальном сайте указано, что минимальная сумма составляет 10000 руб., а максимальная – 300000. Исходя из отзывов потребителей, наивысший лимит не устанавливаются, банк обычно ограничивается 10000-30000 руб. В отдельных случаях лимит назначается и гораздо меньше минимальной ставки.

Небольшое количество партнёров, не у всех есть возможность совершать там покупки

Банк Home Credit указывает, что сотрудничает более чем с 60 тыс. торговых представителей. Да, это так, и дальше кредитно-финансовая установка продолжает расширяться, но основная масса магазинов-партнёров, где можно купить товар в рассрочку, предполагает кредитный лимит свыше 150000 руб., а это доступно далеко не всем держателям карты Свобода.

Поэтому перед подписанием договора обязательно изучите все тонкости сотрудничества с торговыми сетями – основная их масса рассчитана на срок рассрочки всего в 51 день, что является не очень выгодным для покупателя.

Делим на 3

Такая опция предусмотрена программой по карте рассрочки Свобода. У клиентов есть возможность продлить период рассрочки на 3 месяца, но исключительно не в магазинах-партнёрах. Стоимость такого "удовольствия" составляет ежемесячно 499 руб., что в отличие от других банков, считается дорого.

Свобода+

В карте рассрочки можно воспользоваться дополнительной опцией под названием Свобода+. Это с одной стороны очень привлекательное предложение, так как позволяет следующее:

• Пропускать платёж. Это можно сделать 1 раз в полугодие сроком на 30 суток. Но при этом есть огромный недостаток – применяется только к одной покупке и исключительно после того, как было внесено уже три платежа.
• Увеличивать срок рассрочки. Функция подразделяется на 2 вида – 6+ и 10+. Это означает, что вы можете продлить рассрочку на 6 или 10 месяцев в одной покупке за определённую плату. А именно – в первом случае придётся ежемесячно платить 990 руб., во втором – 1490 руб., что обойдётся не так уж и дёшево.
• Не применять взыскания. Это своего рода акция страхования на те случаи, когда клиент тяжело заболеет (должен лежать в больнице не меньше полугода), получит инвалидность, попадёт под действие стихийных бедствий или умрёт. В этом случае отменяются все взыскания.
  Эта опция действительно имеет массу положительных сторон, в отличие от двух предыдущих.

Главный "подводный камень" – стоимость пакета Свобода+. Она ежемесячно составляет 249 руб.

Сложности с уменьшением/увеличением лимита

Только банк Хоум Кредит имеет право снижать или повышать кредитный лимит. Примерно раз в полугодие он пересматривает информацию о своих заёмщиках, и если видит, что уровень доходности повысился, то автоматически увеличивает и лимит.

Другие особенности:

• Снижают лимит без предупреждения. В таком же режиме (без согласия на то клиента) кредитное учреждение снижает лимит. При этом даже не оповещает об этом держателя карты. Поэтому иногда покупатель при приобретении товара в рассрочку остаётся без покупки – на товар банально не хватило денег.
• Не уменьшают лимит при желании держателя карты. Многие клиенты банка Хоум Кредит не желают иметь на счету крупную сумму, так как есть риск потратить слишком много. В этом случае они пытают уменьшить лимит в личном кабинете, в чатах официального сайта и даже в отделениях банка.
  К сожалению, во всех случаях получают отказ. Причина этому – если кредитор уверен в платёжеспособности держателя Свободы, ему выгодно, чтобы тот тратил больше денег.

Для решения этой проблемы клиенты пишут негативные отзывы на разных порталах, которые контролируются Центробанком и самим Home Credit. Только после этого сотрудники банка перезванивают заёмщику и снижают лимит.

Небольшой срок рассрочки

Потенциальные держатели карт рассрочек в первую очередь обращают внимание на количество месяцев льготного периода, в Хоум Кредит он равен максимум 12-ти.

И только после внимательного изучения условий кредитного договора (а это делает далеко не каждый человек – обычно просто подписывает и забывает об этом) становится ясно, что такой период предоставляется только на покупку очень дорогостоящих товаров.

На всю остальную продукцию выделяется 51 день. Но даже не это главное, а то, что срок рассрочки не зависит от банка, его устанавливает продавец и в каждой торговой сети он разный. Если исходить из практики, то в основном покупателю даётся от 2 до 6 месяцев при крупных покупках.

Согласие на спам

Когда оформляет карта рассрочки Свобода, клиент подписывает договор, в котором помечает “галочкой” пункт о согласии на обработку своих данных. Такие условия существуют везде, но мало кто знает, что влечёт за собой данная функция.

На самом деле банк предоставляет эту информацию и другим организациям, в том числе и магазинам-партнёрам, прочим финансово-кредитным установкам, с которыми сотрудничает.

Результат таких действий – массовая рассылка при помощи смс-оповещений на номер телефона и писем на электронную почту. Это рекламные акции от всех организаций. А если учесть, что партнёров у банка Хоум кредит более 60 тыс., то вывод напрашивается сам собой.

Другие "подводные камни"

Есть ряд и прочих неприятных моментов в карте рассрочки Свобода. Они следующие:

• Сведения о просрочке передаются в БКИ. Конечно, в этом ничего удивительного нет, но данные передаются даже при задержке оплаты в несколько дней, и в том случае, если внесено больше половины обязательного платежа.
  В бюро кредитных историй эта информация хранится ровно 10 лет, поэтому на протяжении такого большого периода вы будете в чёрном списке у всех кредитно-финансовых организаций.
• Штраф и начисление процентов при просрочке. Хоум Кредит применяет слишком строгие и жёсткие меры по сравнению с другими банками. Так, за каждый месяц просрочки придётся платить по 590 руб., а если просрочка длительная, то и штраф в размере от 17,9 до 34,8% годовых (ставка выбирается индивидуально).
  При этом после первого пропуска платежа банк заблокирует вам карту и в скором времени передаст дело в судебную инстанцию.
• Платное информирование. Без смс-оповещений обойтись невозможно, так как важно сразу после покупки в рассрочку ознакомиться со всей информацией. За это приходится платить ежемесячно 99 руб.
• Платный перевыпуск. Если вы случайно повредите пластиковую карту, утеряете или её украдут, придётся обращаться в банк для восстановления. Бесплатно это никто не сделает, поэтому придётся выложить из собственного кармана 200 руб.
• Рассрочка оплачивается автоматически. Если на карту рассрочки положить сумму денег, то она автоматически списывается в дату внесения обязательного платежа. С одной стороны это хорошо.
  Но если у вас уже были пропуски по взносам, то в автоматическом режиме будет списываться текущий долг и платёж, а также сумма взносов за оставшиеся месяцы рассрочного периода.
• Погашение рассрочки может быть платным. Беспроцентное пополнение карты рассрочки Свобода возможно только двумя способами – посредством портала "Мой кредит" и непосредственно в отделении банка Хоум Кредит.
  Если же у клиента нет возможности воспользоваться онлайн-сервисом или в городе отсутствует филиал учреждения, то придётся вносить платежи любыми другими способами. Только в этом случае комиссионный сбор составит 0,6-1,3% от вносимой суммы.

Стоит ли оформлять?

Несмотря на огромное множество "подводных камней" по карте рассрочки Свобода, есть в ней и такое же количество преимуществ. Если даже сравнивать (как это делают многие потребители пластиковых продуктов) с картой с начислением кэшбэка, то становится ясно, что рассрочка, хоть в 51 день, хоть в 12 месяцев является более выгодным решением.

Особенно если учитывать тот неоспоримый факт, что многие, так называемые, подвохи можно обойти стороной. Например, отказаться от смс-рассылки, добросовестно вносить платежи, настоятельно требовать уменьшения лимита, не пользоваться Свободой+, а рассчитывать на собственные силы и финансовые возможности.

Отзывы потребителей

Елена Карлова, 44 года, Подмосковье. Я изначально не хотела оформлять Свободу, но муж уговорил, и я не пожалела. Всё-таки, взяв в рассрочку несколько единиц бытовой техники (одним чеком) на 6 месяцев, мы смогли в это полугодие не испытывать особых финансовых проблем. Лично я недостатков не вижу.

Вадим Жиров, 29 лет, Красноярск. Тупиковая ситуация у меня с картой. Оформил программу Свобода+, а оказалось по итогу невыгодно. Потому что эти ежемесячные переплаты просто выбивают из тапок. Не советую подключать эту опцию.

Лиана Аверкина, 36 лет, Воронеж. Мне друзья порекомендовали Свободу, я согласилась, но только потом поняла, что обналичивать деньги невозможно. Лучше бы обычную кредитку оформила. Правда, иногда выхожу из трудного положения, благо у меня очень большой коллектив, и кто-то раз в 2-3 месяца делает крупные покупки, а некоторые и частенько, но мелкие. Я просто с ними договариваюсь.

Изучив все "подводные камни" карты рассрочки Свобода, обязательно ознакомьтесь и с положительными сторонами кредитного продукта. Только после этого взвесьте все "за и против" и примите верное конкретно для себя решение. И помните, что любая карта и от любого банка имеет свои преимущества и недостатки.